Кантип кредит алууга болот

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-16 16:10

Турмуш-тиричилик техникалары дүкөнүндө керектөө кредиттерин берген кредиттик адис элди жылдык 75% менен насыя алууга мажбурлаган амалдар тууралуу айтып берди. Кредиторлордон жапа чеккендердин көбү кантип “тарбияланганын” билишпейт…

Ким кредитор боло ала тургандыгы жөнүндө

Узак убакыт бою мен өзүмдү банк кызматкери катары элестетип жүрдүм: маанилүү, галстук жана көйнөкчө. Мен аны престиждүү деп ойлогом. Мен адамдарга кандайдыр бир жол менен жардам берем деп ойлогом. Кымбат телефон же телевизор алам десе мага келет, мен анын кыялына акча берем. Бирок бул таптакыр туура эмес экени белгилүү болду.

Кредиттик адис – банктагы эң төмөнкү деңгээл. Бирок, башка көптөгөн ири корпорациялар сыяктуу эле, банктар дал ушундай жумушчуларга таянышат. Бүтүндөй банкты баккан кредиттик адистер. Банк кандай гана жол менен болбосун максималдуу пайда алууну көздөйт. Бул ыкмалар жарандар үчүн бир топ кыйратуучу жана уюмдун кызматкерлеринин психикасы үчүн өтө оор болуп чыгат.

Кредиттик адистин кызматына дээрлик бардыгы кабыл алынат, бир гана интервьюдан өтүшүңүз керек. Маектешүүдөн кийин сиз беш күндүк окууга жиберилесиз. Эртең мененки саат ондон кечки алтыга чейин бир жума бою техникалык нерселерди үйрөтүшөт: компьютердик программа менен кантип иштөө керек, кардарлардан кандай документтерди сураш керек жана башкалар. Алар ошондой эле кызыктуураак нерселер жөнүндө сүйлөшөт - мисалы, сатуу технологиялары. Кантип сатуу керек адамды, ал чынында эле кредит керек.

Негизинен бул ишке университетти жаңы бүтүргөн жаштар, жада калса студенттер барат. Алар үчүн бул чокуга чыгууга мүмкүнчүлүк жана алар система талап кылгандай, өздөрүн намыссыз жана принципсиз алып жүрүшөт.

Насыя идеясын кантип сатуу керек

Бирок чыныгы окуу, албетте, жумуштан башталат. Биз өнөктөштөрдүн соода түйүндөрүндө, «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый желд» сыяктуу дүкөндөрдө, мех пальто дүкөндөрүндө, автосалондордо жана башкаларда иштейбиз. Мен турмуш-тиричилик техникасы дүкөнүнүн кызматкеримин, залдагы кардарларга кайрылып: "Кредитке сатып алгыңыз келеби?" Мен кардардын муктаждыктарын аныктап, аны кредитке бир нерсе сатып алууга көндүрүүм керек. Эгер ал жөн эле баасын сураганы келсе, мен ага айтам: «Бааны эмнеге сурайсың? Бүгүн насыя алыңыз, биринчи жолу бир айдан кийин төлөңүз, анан бүгүн үйүңүзгө телевизоруңуз менен барасыз."

Бир эле учурда бир нече банктын өкүлдөрү иштешет, тайманбагандары бар, алар түзмө-түз сизден кардарды уурдап кетиши мүмкүн. Сиз сатып алуучуну иштетип бүттүңүз, ал формалдуу кылууга даяр, анан сиздин атаандашыңыз келип: “А биздин пайыздар азыраак, бизге баралы” дейт. Банк өкүлдөрү сатып алуучулардын көзүнчө мушташкан учурлар болгон. Баса, кыздар көп урушат.

Болжол менен кызыктай пайыз

Сиз тапшырган ар бир насыя сиздин айлыгыңыз. Айлыгым 17 миң рубль, ар бир кредиттин пайызы мага тийет. Мен кардарга кандай пайыздык ченди берем жана ага кандай кошумча кызматтарды сунуштайм: камсыздандыруу, мамлекеттик эмес пенсиялык фондго которуу ж.б.у.с.

Сага адам жөн эле келип, карыз сурайт дегенге мен жөнөкөй ишенгем. Анын арызын компьютерге жүктөйсүз, банк ага стандарттуу шартта насыя берет. Эгерде кардар кааласа, ал кошумча кызматтарды сурай алат. Бирок андай эмес.

Мен бир адамга жылдык 20%, 40%, 50% жана 75% менен насыя бере алам. Кимге жогорку пайызды, кимге аз пайызды сунуштайм деген критерийим жок. Кимге, эмнеге асыла алам, ошого жараша. Болбосо, кредиттин бардык шарттары бирдей.

Анан дүкөнгө бир адам келет, ал жөн эле карап турат, ал эми кредиттик адис аны мурунтан эле көрүп, 20, 30 же 70% деп баалайт.

Биздин бардык насыя өнүмдөрүнүн да кызыктуу аталыштары бар. Мисалы, “айына 1%”, бул кредит боюнча адам жылына 24% төлөйт. Бул математиканын эрежелерине каршы келет - деп ойлодум.

"Айына 2%" деген насыя боюнча адам жылына 40% төлөйт.

Бирок кардарлардын өздөрү өтө сейрек бир нерсени эсептешет. Кредитор аларга: “Кредиттин баасы айына болгону 1%” дейт да, сүйүнүп кетип калышат. Алар үзгүлтүксүз төлөп, банкка канча ашыкча акча берип жатканын байкашпайт.

Сорулар жөнүндө

Эгер адам тыкан болсо, начар кийинсе, технологияга да, кредитке да камчы салбаса, келесоо суроолорду берсе, ага көбүрөөк пайыз берилиши мүмкүн. Бул типтүү куулук. Эгерде адам арзаныраак нерсени издеп жүрсө, аны кымбатыраак, бирок кредитке, убаракерчиликке ойноп: "Айына 2 миң рубль төлөйсүң, бирок сенде абдан чоң плазма болот!" Бул жерде сатуучулар байланышып, сиз тандемде иштейсиз – ал товарды мактайт, кредитти мактайсыз.

Өзүнө ишенген, ага эмне керек экенин билгендер менен, ал ишенимдүү түрдө айтат: "Менде бул жана тиги бар", - мындайларга этият болуу керек.

Лохов абсолюттук көпчүлүк, сиз түзгөн жүз адамдын ичинен бир-эки кредиттик келишимди кунт коюп окуп чыгат.

Мен иштегениме аз эле убакыт болду, кардарлар менен бир гана жагымсыз окуя болду - күйөөсү менен аялы. Биз алар менен баарын талкууладык, бардыгына кол койдук, алар товарды алуу үчүн кассага барышкан, бирок эмнегедир аялым айлык төлөмдүн суммасын 24 айга көбөйтүүнү чечти (эки жылга кредит алышкан). Ал эсептеди жана кантип бүт дүкөнгө кыйкырып баштайт! (Ашыкча төлөм чындап эле олуттуу болду.) Кассирлер жашынып калышты, дүкөндүн директору өзү келип эмне болгонун түшүндү. Тердеп, кызарып отуруп калдым: бул менин биринчи кардарларымдын бири, бул аялды кантип тынчытаарымды билбей калдым.

Күйөөсү алаканына сөөмөйүн сүзүп жатып, аялына гана кобурады: "Кел, анчалык эмес, эмне айырмасы бар, ашыкча төлөм, бирок алар товар менен кетип калышты!" Бирок мен атаандаш банктан адекваттуу кесиптештерге кезиктим. Алар ага айта башташты: «Капа болбо, кредитти эрте төлөсөң, ашыкча төлөм азыраак болот. Банкка бар, алар сен үчүн баарын эсептеп беришет”. Алар, жалпысынан, кулактарга кесме илип баштады. Жана ал иштеген. Анан мен артынан бардым - алар туруктуу төлөштү.

Фокустар жөнүндө

Маселен, биз келишимге бир адам үчүн ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдүн тизмесин койбойбуз, ал акыр аягында канча төлөй турганын көрсөтөт. Кредит өтө кымбат болсо да, биз ай сайын төлөнүүчү төлөмгө көңүл буруп жатабыз, ал көбүнчө анча чоң эмес. “Ай сайын 2 миң рубль төлөйсүң” деген “телефондун баары сага 25 миң рубль болот” дегенден жакшыраак.

Албетте, эгер кимдир бирөө абдан кымбат сыналгы сатып алса, ага эч ким 75% бербейт: бул сумма татыктуу болуп чыгат, баары бир нерсе туура эмес болгонун сезет.

Кээ бир кредиторлор кардарга төлөмдүн суммасын адегенде бир ставка менен эсептеп чыгышат, анан уятсыздык менен насыяга арыз берип жатып, адам келишимди окубай калабы деген үмүт менен үстөк пайызды жогорулатып коюшат – көп учурда мындай ачыктан-ачык алдамчылык айланып кетет.

Камсыздандыруудан да акча табабыз. Алардын үч түрү бар: өмүрдү камсыздандыруу (эгерде сиз өлүп же майып болуп калсаңыз, сиз үчүн кредитти банк төлөп берет), жумушсуздуктан камсыздандыруу (ишиңизди жоготсоңуз, кредитти төлөбөйсүз) жана продукцияны камсыздандыруу (сиз продукт иштебей калса, төлөбөйт). Бул камсыздандыруулардын бардыгында өтө татаал шарттар бар, мисалы, жумушсуздуктан камсыздандыруу сиз жумуштан бошотулсаңыз же компания өзүн банкрот деп жарыяласа гана жарактуу болот. Товарга өзүңүз зыян келтирбегениңизди дагы деле далилдешиңиз керек ж.б.у.с.

Камсыздандыруунун бардык түрлөрү, албетте, ыктыярдуу, бирок биз сурабай туруп, келишимге киргизебиз. Эгерде кардар биз аны эмне үчүн камсыздандырууну алганыбызга таң калса, анда биз банк камсыздандыруусу менен кредитти бекитип койгон деп айтабыз, эгер ал баш тарткысы келсе, банкка кайра суроо-талап жөнөтүшү керек болот жана кредит боюнча макулдашылышы мүмкүн эмес. Бул, албетте, калп. Бирок кандайдыр бир камсыздандыруу менин бонусумду эки эсе көбөйтөт, ошондуктан мен калп айтышым керек.

Өз ара жоопкерчилик жөнүндө

Сиздин айлык гана эмес, ай сайын берген көрсөткүчтөрүңүздөн көз каранды. Соода пункту шарттуу түрдө айына 3 миллион рублди түзүшү керек. Эгерде биз мынчалык киреше албасак, анда биз кошумча бонустарды албайбыз, ал эми жетекчисибиз бонус албайт.

Албетте, биз абдан жакшы иш алып барбай жатканыбызды түшүнөбүз. Кредиттик кызматкерлердин баары тозокко түшөт деп өз ара тамашалап келебиз (бирок ал жерде бардык шайтандарга насыяларды уюштурабыз). Ооба, биз адамдарды тарбиялайбыз. Бирок биз баарыбыз өзүбүздүн келесоолук үчүн адамдар күнөөлүү деп өзүбүздү ишендиребиз.

Жана ошондой эле биз муну кылышыбыз керек экенин. Бизге кандай гана милдет болбосун, алар менен күрөшүүгө туура келет. Эгер алдаш керек болсо, алда. Эмне үчүн мындай талаптарга баш ийип жатабыз? Бул биздин жумуш, башка жумушубуз жок.

Ал эми бизде иштегендер башкача. Мисалы, өтө динчил үй-бүлөдөн чыккан мусулман кызы бар. Жашоодо да, жумушта да эки башка адам экенин айтат. Мен анын жашоодо кандай экенин билбейм, бирок кредиттик адистердин арасында ал биздин өлкөдөгү эң шылуун.

Абийир жөнүндө

Мен адамдар карызга батып, ал тургай өз жанын кыйган окуяларды уктум, бирок менин кардарларым менен мындай болгон эмес. Кардарлардын бири да капысынан жок болгон жок. Мен муну билем, анткени алар насыяны төлөбөсө, мен аларга чалып, эмне болгонун билишим керек.

Мен түшүнөм, качандыр бир күнү ушундай болушу мүмкүн, мен тозок жөнүндө айтуудан бир аз корком. Мен протестанттык чиркөөгө барам, менин пасторум мага жумушумду алмаштырууга убакыт келди деп айта берет.

Абийир мени бир гана жолу токтотту. Мен буга чейин эки камсыздандыруу менен эң жогорку пайыздык чен боюнча кредит жазып койгом, кардар эч нерсени байкаган жок жана баарына макул болду. Бирок акыркы учурда мен токтоп, кайра баарын упайлай баштадым – кошумча кызматтарды алып салдым да, кардарга: “Ой, банк капысынан сизге жакшыраак шарттарды сунуштады, сиз азыраак төлөйсүз” дедим. Негизгиси кардар татынакай кыз экен, аны ашыкча кыйраткым келген жок.

Мен ошондой эле капалуу кардарларга нормалдуу шарттарды түзүп берем, мен алардан корком, капысынан мага кыйкырып башташын каалабайм.

Мен да эсимде, ушул күнгө чейин уялып, түнү менен да жаман уктап калдым. Жигит сүйлөшкөн кызы үчүн iPhone 4 үчүн келген. Мен ага эки камсыздандыруу менен жылына 45% менен насыя алдым, бир жыл бою ал банкка 24 миң рубль төлөйт, ал эми телефондун баасы 15 миң. Кардар ай сайын төлөнүүчү 2500 рублди гана угуп, ыраазы болуп кетип калды. Ал кеткенден кийин кайра келишимди карасам, анын баарын өзүнүн туулган күнүндө сатып жиберген экенмин.

Кардарлар жөнүндө

Биздин кардарлардын кирешеси демейде 25-30 миң рублдан ашпайт, айлыгы жогору адамдарды банк жактырбайт, аларга кредит бербей коюшат: эмнеге алар 80 миң рубль айлык менен телевизор үчүн банктан акча алышат ?

Бир жолу менин кесиптешим чиркөө атасынан насыя алды - сыналгы үчүн. Айлыгын сурайт, айлыгы жок дейт.

- Анан эмне менен жашайсың?

- Кайрымдуулук үчүн.

- Айына канча?

- Ооба, 60 миң чыгат.

Алар аны абдан жакшы суюлтушкан. Эң жогорку пайыз менен.

Баса, кардарларды эле эмес, банкыңызды да алдашыңыз керек. Маселен, кээде биз атайылап эле кредит сураган адамдын айлык акысын банк сөзсүз түрдө бекитип коюшу үчүн ашыра баалайбыз.

Эгерде менин кардарым күтүлбөгөн жерден насыяны төлөбөй калса, бул менин айлыгыма да таасирин тийгизет. Ал эми төлөбөгөндөрдүн пайызы жетиштүү болсо, анда мени жөн эле жумушумдан кууп жиберишет.

Бизде кимге кредит берилбеши керектиги боюнча көрсөтмөлөр бар, муну "социалдык статусу төмөн" деп аташат - адамдар мас же мас абалында, же бирөө анын үстүнө туруп алып, "мынаны бул жакка жаз, бул жерде" деп келсе… Анан программага белги коебуз, бул адам автоматтык түрдө четке кагылып, биздин банктан эч качан насыя ала албайт.

Бирок биз өзүбүз алданып калышыбыз мүмкүн, биз эч кандай тастыктоочу документ сурабайбыз, болгону паспорт. Ошондуктан, эгер адам 50 миң рубль табам десе ишене алабыз.

Алдамчыларды биз “бугу” деген код менен өткөрөбүз. Кредиторлор өздөрү алдамчылык схемалар менен алектенишет, жасалма паспорт менен насыя беришет деп уктум. Бирок мен өзүм муну эч качан кылган эмесмин. Бирок кардарларынын жеке маалыматтарын: дареги, телефону, качан, канча кредитке алганын сатып 700 миң тапкан адам тууралуу уктум.

Кредиттерди оңго, солго эң опузалап пайыз менен сатканыбызга карабай, төлөбөй калуу пайызы өтө аз, эл негизинен тартипке келет. Алар үзгүлтүксүз төлөшөт.