Накталай акчаларды жокко чыгаруунун чыныгы максаттары

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-16 16:10

2017-жылдын 23-январында Евробиримдиктин комиссиясы планын сунуштады, ага ылайык, ал акырындык менен накталай төлөмдөргө чектөөлөрдү киргизүү ниетинде. Бул план Европа Биримдигинде кылмыштуулукка жана терроризмге каршы күрөш менен негизделет.

Түбөлүк накталай акча

Эмне үчүн накталай эмес төлөмдөр накталай акчаны эч качан толугу менен жеңе албайт

Дүйнөнүн дээрлик бардык өлкөлөрүндөгү басмаканалар жыл сайын көбүрөөк банкнотторду жана монеталарды чыгарышат. Apple Pay, контактсыз карталар, башка технологиялык трюктар жок сыяктуу. Дүйнөдө накталай акча утуп алган эки гана өлкө бар. Башкалар үчүн накталай акча түбөлүктүү көрүнөт. Бирок ал жаманбы?

Бизди көмүүгө шашпа

Улуу Британияда жүгүртүүдөгү банкноттордун көлөмү 2016-жылы 10% га өстү, бул акыркы он жылдагы эң күчтүү өсүш болуп, биринчи жолу 70 миллиард фунт стерлингге жетти. Бул сандарды айтып, Англия Банкында накталай акча үчүн жооптуу Виктория Клиланд накталай акчанын өсүшү дүйнөнүн дээрлик бардык өлкөлөрүнө мүнөздүү экенин кошумчалады – акыркы жылдардагы бардык технологиялык жетишкендиктерге, уюлдук телефон аркылуу төлөө мүмкүнчүлүгүнө жана ал тургай, cryptocurrency. Накталай эмес төлөмдөрдүн үлүшү өсүүдө, бирок ошол эле учурда экономикада накталай акчанын көлөмү өсүүдө.

Накталай акча кымбат жана кооптуу, бирок бул монетанын бир гана жагы. Накталай акчанын да өзүнүн артыкчылыктары бар жана процесске катышкан ар бир адам үчүн. Анын ичинде мамлекеттин өзүнө да.

Келгиле, кэштин зыяндуу гана эмес, пайдалуу дагы себептерин карап көрөлү. Ал эми бул Англия Банкынын Клиленддин сөзүнө ишенүүгө негиз берет: "Нак акчанын келечеги бар жана ал таасирдүү".

Биринчи себеп: экономиканы колдоо

21-кылымдын башында Улуу Британияда накталай төлөмдөрдүн үлүшү өлкөнүн ичиндеги бардык төлөмдөрдүн 17% дан төмөн түшкөн. 2011-жылы бийлик накталай акча менен майда төлөмдөрдү кубаттаган масштабдуу кампанияны баштаган жана монеталарды чыгарууга багытталган. "Бул биринчи кезекте жездин баасынын төмөндөшүнө байланыштуу болду, ал ички рыноктун балансына жана, демек, инфляцияга өтө терс таасирин тийгизди", - дейт Dukascopy Bank SA валюталык тобокелдиктерди талдоо бөлүмүнүн башчысы Евгения Абрамович. Чындыгында Улуу Британия, АКШ, Швейцария, Норвегия жана ЕБ өлкөлөрү сыяктуу эле, жездин жогорку курамы бар эритмелерден тыйындарды басып чыгарат. Эгерде сиз жүгүртүүдөгү монеталардын көлөмүн азайтсаңыз, аларды өндүрүү кирешелүү болбой калат. Натыйжада 2011-2013-жылдар республикада монеталарды чыгаруу боюнча рекорддук жыл болуп калды.

Биринчиден, монеталар унаа токтотуучу жайларды, майда айыптарды (20 фунтка чейин) жана транспорттук кызматтарды төлөө үчүн зарыл болгон. Атүгүл жарандар эсеп-кысаптарын алмаштыра алышы үчүн полицияга белгилүү өлчөмдө тыйын да берилген. «Жалпысынан накталай акчанын пайызы жалпы чекене жүгүртүүнүн 25-30% кайтарылды, динамикасы боюнча так маалымат жок болсо да, Англия Банкы мындай сандарды бербейт, бул ар кандай коммерциялык банктардын консолидацияланган баасы, - деп белгилейт Абрамович.

Бул жез монеталар ойлоп көйгөй болуп көрүнөт. Сиз, мисалы, Россия сыяктуу эле, арзан эритмелерден бир нерсени жеңе аласыз. Бирок Улуу Британия да, Швейцария да, АКШ да бул өлкөнүн кадыр-баркынын төмөндөп баратканын көрүп, жезден алыстагысы келбейт. "Албетте, монеталар жасалган металлдын ортосунда түз байланыш жок" дейт Абрамович. "Бирок, тарых көрсөткөндөй, тыйындары болоттон, темирден же башка кымбат эмес металлдан жасалган валюталар тез эле девальвацияланган."

Албетте, монеталар жасалган металлдын ортосунда түз байланыш жок. Бирок, тарых көрсөткөндөй, тыйындары болоттон, темирден же башка кымбат эмес металлдан жасалган валюталар тез эле девальвацияланган.

Бирок кеп монеталарда гана эмес."Жүгүртүүдөгү накталай акчанын көлөмүнүн көбөйүшү акча сунушун көбөйтүү үчүн болушу мүмкүн", - деп түшүндүрөт Егор Кривошея, Сколково Москва башкаруу мектебинин финансы, төлөмдөр жана электрондук коммерция бөлүмүнүн илимий адиси. -Бул бир катар себептерден улам болот: алмашуу курсун көзөмөлдөө, экономиканы стимулдаштыруу же экономикадагы ликвиддүүлүктүн зарыл деңгээлин камсыз кылуу.

Экинчи себеп: саясатты колдоо

Улуу Британияда фунт стерлингди улуттук байлык катары колдоо боюнча кампаниялар мезгил-мезгили менен өткөрүлүп турат. «1990-жылдары «Фунтту үнөмдөө» кампаниясы башталган, ал негизинен евроаймакка кирүү боюнча референдумдун жыйынтыгын аныктаган. Улуу Британия өзүнүн улуттук валютасын "коргон", - дейт Евгения Абрамович.

Экинчи жолу накталай акчаны колдоо боюнча чоң кампания 2007-жылы премьер-министр Гордон Браундун келиши менен башталган. Бул тарыхта экинчи жолу лейбористтер парламентте эки мөөнөт катары менен көпчүлүктү сактап калууга жетишти жана шайлоочуларга (негизинен жумушчу табынын өкүлдөрү, алар үчүн накталай акча банкка караганда тааныш, ыңгайлуу жана жеткиликтүү) ыраазычылык билдирди. карттар же чектер), өкмөт банкоматтардан накталай акча алууга чектөөлөрдү алып салды. Ал эми айрым мамлекеттик жана муниципалдык ишканалар накталай акча менен төлөө үчүн жеңилдиктерди бере башташты. Бул чаралар таң калыштуу, бирок убактылуу жана так саясий мааниге ээ болгон.

Үчүнчү себеп: жакырларды жана мигранттарды колдоо

Бирок баары бир, калктын корголбогон катмарынын колдоосу саясий пиар эмес, реалдуу чара. Бүгүнкү күндө Европада жана АКШда накталай акча жүгүртүүнүн өсүшү көбүнчө мигранттардын агымына байланыштуу. Алардын көбүнүн банк эсеби жок – жөн гана ача алышпайт. Ал эми азыркы Европа жөнүндө айта турган болсок, анда мигранттардын олуттуу бөлүгүн качкындар түзөт.

«2010-жылы Евробиримдик тарабынан кабыл алынган Качкындар жөнүндө жобого ылайык, качкындарды банктарда Европа Биримдигинин жарандары катары тейлөөгө уруксат берилбейт - өз мамлекеттеринин жараны катары гана. Сириянын жаранына эсеп ача турган банкты Европадан таба албайсың, дейт Евгения Абрамович. "Мигранттар, же Евробиримдиктин натуралдаштырылган жарандары, көбүнчө жумушчу табы, анын үстүнө, анын эң төмөнкү катмарынын бири, ошондуктан банктык төлөмдөрдү активдүү колдонуу алар үчүн анча алгылыктуу эмес."

Төртүнчү себеп: акча табуунун жолу

Накталай акча бүтүндөй тармак, анын ичинде инкассация. Евроаймактын ар бир өлкөсү 2 евро номиналындагы эстелик же эстелик монеталардын эки түрүн чыгарууга укуктуу. Мындан тышкары, коллекциялык топтомдор бар: чектелген басылмаларга карабастан, алар дагы эле киреше алып келет. Албетте, бул да параллелдүү улуттук валютанын пиары.

Эң чоң эскерүү серияларынын бири Улуу Британия тарабынан 2012-жылы Лондондо өтүүчү Жайкы Олимпиада оюндарына даярдык көрүү үчүн башталган. Фунт стерлингдин ачык пиарына карабастан, бийликтегилердин негизги мотиви Британ тыйынын кирешелүү кылуу болгон, деп эсептейт Евгения Абрамович.

Бешинчи себеп: акчаңызды коргоо

Жогорудагы себептердин бардыгы накталай акчанын мамлекетке эмне үчүн пайдалуу экенин көрсөтүп турат. Бирок, албетте, алардын бизнес жана калк үчүн чоң пайдасы бар.

«Накталай акчанын көбөйүшү дайыма каатчылык мезгилинин белгиси болуп келген», - деп эсептейт Константин Соловьев, Leader төлөм системасынын төрагасынын орун басары. «Улуу Британияда бул өсүш Brexit менен байланыштуу. Өлкө саясий гана эмес, экономикалык өзгөрүүлөрдүн алдында турат. Алар банктарга да, төлөм системаларына да таасирин тийгизет. Финансы рыногу обочолонуп калат. Жаңы шарттарда анын кандай иштей турганын эл алдын ала айта албайт. Албетте, ал жерде каржы системасына болгон ишеним азайган жок, бирок кандайдыр бир кооптонуулар бар, андыктан эл аманаттарын жакын кармаганды жакшы көрүшөт».

Анын үстүнө, накталай акча криптовалюталардын өткөөл шилтемеси болуп калышы мүмкүн, анткени "акча" түшүнүгү кайра каралып жатат.«Финансылык жөнгө салуучулар, тарыхта бир нече жолу болуп өткөндөй, бул акчаны жигердүү «тоноп» жатышат - мисалы, терс пайыздык чендердин жардамы менен, ошондой эле акча жүгүртүүгө тоскоол болгон процедураларды колдонуу менен арам акчаны адалдоого каршы мыйзамдар жана башка жол-жоболор, ошондой эле банктардын эсептеги акчаларды бөгөттөө мүмкүнчүлүктөрү - мунун баары автоматтык түрдө адамдарды салттуу акча жүгүртүүдөн чыгарып салат ", - дейт First Imagine инвестициялык компаниясынын өнөктөшү! Ишканалар Александр Старченко. Мындай кырдаалда “булганган” акчадан кутулуунун жолу – криптовалюталарды колдонуу. "Биз криптовалюталардын эч кандай күрөөсү жок деп айта алабыз, бирок кагаз акчанын астында, адатта, реалдуу күрөө жок", - деп белгилейт Старченко.

Cryptocurrencies эч кандай күрөөгө ээ эмес, бирок, адатта, кагаз акча астында эч кандай реалдуу күрөө жок.

Накталай баасы

Албетте, кептин баары санга байланыштуу. Накталай акчанын эмнеси - дары же уу - алардын экономикадагы үлүшүнө жараша болот. Көптөгөн мамлекеттер накталай акчанын көлөмүн кыскартууга чакырышат, анткени аны кармап туруу өлкө үчүн өтө кымбат.

Мисалы, Италияны алалы. Өлкө контактсыз төлөмдөрдүн бумун башынан өткөрүүдө: акыркы бир жылда накталай эмес төлөмдөрдүн көлөмү 16%га өсүп, 190 миллиард еврого жетти. Контактсыз карталар менен төлөмдөр 700%га өсүп, 7 млрд еврого, карт менен төлөмдөр жалпысынан 75%га, мобилдик төлөмдөр 63%га өскөн. Мындай эсептөөлөрдү жакында Миландагы Политехникалык университеттин изилдөөчүлөрү жарыялашты.

Бул таасирдүү сандарга карабастан, Италия дагы эле накталай акчанын өлкөсү. Жүгүртүүдөгү накталай акчанын көлөмү 182,4 млрд еврону түзөт (2015-жылдын аягында). Мындан тышкары, кэш жылдан жылга абсолюттук сандар боюнча да, салыштырмалуу түрдө да өсүп жатат. Эгерде 2008-жылы жүгүртүүдөгү накталай акчанын көлөмү ИДПнын 8,1% түзсө, 2015-жылы ал ИДПнын 11,2% түздү, евроаймактын орточо көрсөткүчтөрү 9,7%ды түздү, деп билдирет италиялык The European House компаниясы маалыматтарга таянып. -Ambrosetti. Өлкө жыл сайын накталай акчаны тейлөөгө болжол менен 10 миллиард евро коротот. Ал эми Евробиримдиктин жалпы чыгымы 60 млрд.

Эгерде мамлекет накталай акчанын үлүшүн европалык орточо деңгээлге түшүрө алса, анда жыл сайын бюджет 1,5 миллиард евро үнөмдөлөт.

Накталай акчанын чоң үлүшү бар кайсы бир өлкө анын көлөмүн кыскартуу милдетине туш болгондо, финансылык органдардын көз карашы дароо эле сейрек кездешүүчү мамлекеттерге - накталай акчанын өндүрүшү өспөй, тескерисинче азайып бараткан өзгөчөлүктөргө бурулат. Ар ким аларга тең болгусу келет. Эң көрүнүктүү мисалдар Швеция, Норвегия жана Дания. Бул өлкөлөрдө жүгүртүүдөгү накталай акчанын көлөмү ар кандай темп менен болсо да азайып, бүгүнкү күндө 85ке жакын-Ал жерде бардык төлөмдөрдүн 90% накталай эмес каналдар аркылуу жүргүзүлөт.

Бул өлкөлөрдүн жалпылыгы эмнеде жана башкалардын, мисалы, Италиянын ушундай эле ийгиликке жетишине эмне тоскоол болууда?

Арак + пижама

«Бул өлкөлөр, албетте, бири-бири менен байланышкан, саясий да, экономикалык да бейпилдиктин жаркын мисалы болуп саналат», - дейт Константин Соловьев, Leader төлөм системасынын башкармалыгынын төрагасынын орун басары. - Ал жакта мамлекетке, каржы институттарына ишеним эң жогорку деңгээлде. Кошумчалай кетсек, бул өлкөлөрдө накталай эмес төлөмдөрдү кабыл алуу боюнча жогорку өнүккөн тармак бар – сиз карта менен да рынокто төлөй аласыз».

Италияда да, Россияда да, албетте, бири да, экинчиси да жок. Бирок дүйнөлүк картада бул эки фактор менен баары өз нугунда болуп көрүнгөн көп өлкөлөр бар, бирок накталай эмес төлөмдөрдүн тез өсүшү байкалбайт. Балким, кандайдыр бир скандинавиялык сыр бардыр? Албетте, бар, деп эсептейт Евгения Абрамович жана бул өлкөлөрдүн экономикасына жана алардын жашоочуларынын менталитетине мүнөздүү үч өзгөчөлүктү аныктайт.

1) Калктын аздыгы жана өлкө боюнча калктын болжол менен бирдей жыштыгы

1970-1980-жылдары Скандинавия өлкөлөрү бүткүл өлкө боюнча адамдарды көчүрүү саясатын жүргүзө баштаган, анын натыйжасында борборлордо калктын жыштыгы төмөндөгөн. Эгерде калк бир аймакка жайылып кетсе, накталай акча ыңгайсыз болуп калат. Эгерде супермаркет 10 километр алыстыкта болсо, накталай акчага сатып алганга караганда, банк картасы менен үйгө азык-түлүк заказ кылуу алда канча ыңгайлуу.

2) Калктын менталитети

«Финляндияда калсарикәннит деген өзүнчө сөз бар, ал которгондо «үйдө ич кийимим менен ичем, сыртка чыкпайм» дегенди билдирет», - дейт Абрамович. Ал эми биз билгендей, тил аны сүйлөгөн элдин дүйнөсүн сүрөттөйт. Шведдер менен норвегиялыктар дүйнөгө окшош көрүнүшкө ээ. Эгер бир нерсени алыстан жасоого мүмкүн болсо, анда алар алыстан жасаганды жакшы көрүшөт.

2000-жылдардан баштап Скандинавия аралыктан сатуучу компанияларга олуттуу салык жеңилдиктерин бере баштады. Натыйжада, бул OTTO жана Stockmann сыяктуу компаниялардын андан ары өсүшүнө түрткү берди.

3) Спирт ичимдиктерин накталай акчага сатып алуунун мүмкүн эместиги

«Бул чара 2013-жылы киргизилген жана ал зор ийгиликке жетишкен», - дейт Евгения Абрамович. "Анткени, бул өлкөлөрдүн жашоочулары салыктарды, коммуналдык кызматтарды, камсыздандыруу жана кредиттик төлөмдөрдү алып салганда кирешесинин 20%га жакынын спирт ичимдиктерине коротушкан." Чынын айтканда, бийликтин максаты башка болчу – алкоголдук ичимдиктерди ичүүнү катуу көзөмөлгө алуу. Спирт ичимдиктерин ичүү азайганы белгисиз, бирок чекене соодада накталай акчанын үлүшү бир топ кыскарды.

Накталай акчанын келечеги: кичирей, бирок аман кал

Накталай акчасыз экономиканы өнүктүрүү менен, накталай акчанын болушун кандайдыр бир жол менен жасалма түрдө кыскартуу менен «баланы ыргытып жибербеш керек». «Нак акчасыз экономика накталай акчасыз дүйнө менен бирдей эмес», - деп эскерет Егор Кривошея. Накталай акчасыз экономикада бардык төлөм ыкмаларынын тең укуктуулугу түзүлүп, тигил же бул ыкманы тандоодо рыноктун катышуучулары үчүн кошумча тоскоолдуктар жок”.

Бул тоскоолдуктар бар. Мисалы, алар бизнес үчүн. Banki.ru накталай эмес төлөмдөрдүн өнүгүшүнө алардын сатуучу үчүн кымбаттыгы көп жагынан тоскоол болуп жаткандыгы тууралуу жазган. Opora Rossii бизнес-ассоциациясынын эсептөөлөрү боюнча, азык-түлүк эмес товарларды сунуш кылган интернет-дүкөндөр үчүн сатып алуу баасы 1,6% дан 3,5% га чейин, ал эми накталай акча жүгүртүүнү тейлөөнүн жалпы баасы 0,1% дан 0, 5% га чейин.

Мындай дифференциация биздин өлкөдө гана эмес. Улуу Британиянын чекене соода консорциуму накталай акча транзакциясынын орточо наркы төлөмдүн болжол менен 0,15% түзөт (2015-жылга эсептелген), ал эми дебет картасы менен төлөм 0,22%, кредиттик карта 0,79% түзөт деп эсептеген. Бул ажырым жыл сайын кыскарууда. Бирок ал өтө сезимтал бойдон кала берсе, кэштин популярдуулугунун төмөндөшүн күтпөшүбүз керек.

Өлкөдөгү чекене эсептешүүлөрдөгү накталай акчанын пайызы көмүскө экономиканын көлөмүнө түздөн-түз көз каранды экенин унутпаңыз, ал формалдуу эмес иш менен камсыз кылууну гана эмес, коррупцияны жана криминалдык компоненттерди да камтыйт. Ал эми Орусия же башка өлкө жакынкы жылдарда бул көрүнүштөрдү толугу менен жеңе албасы күмөн.

Ошентип, келгиле, жакынкы горизонтто накталай акчанын толугу менен жок болуп кетиши жөнүндө сөздү калтыралы. "Орусияда 10 жылдан кийин чекене жүгүртүүдөгү накталай төлөмдөрдүн үлүшү азыркы 60-70%дан 30%га чейин төмөндөшү мүмкүн деп айтууга негиз бар", - деп белгилейт Абрамович. - 30% эң оптимисттик сценарий, алар 35-40% деңгээлинде кала берет.

Жалпысынан алганда, дүйнөдө, соода жүгүртүүдө накталай төлөмдөрдүн оптималдуу үлүшү болжол менен 25% ды түзөт, мындай сандар бир жолу ECB тарабынан акча-кредит саясатынын кезектеги кайра карап чыгуу учурунда айтылган.