Сүткорлук – адамдарды кулга айландыруучу курал

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-16 16:10

Россиядагы капитализмди, анын башка аталыштарынын арасында, сүткорлук деп да атоого болот. Диагноз кейиштүү: чиновниктер "экономикалык өсүү темптери" деп кооптонуп жатканда, калк акыркы акчасын банктарга берип жатат.

Россияда дээрлик отуз жыл мурда курула баштаган капитализм башкача аталат: «бандит», «компрадор», «жапайы», «перифериялык», «олигархиялык» ж.б. Жогорудагы аныктамалардын баарын четке какпастан, мен дагы бир нерсе берейин: «сүткор капитализм».

Азыркы Россиянын бардык социалдык-экономикалык проблемаларынын 99% биздин өлкөдө тамыр жайган капитализмдин сүткорлук мүнөзүнөн улам келип чыккан. Сүткорлук деп алдын ала кайтарылбай турган кредиттерди жана зайымдарды берүү адаты бар. Көбүнчө жогорку пайызга байланыштуу. Ал эми кээде карыз алуучунун атайылап кудуретсиздигинен. Мунун баары карызкордун мүлкүн экспроприациялоо жана/же аны “карыз кулуна” айландыруу менен аяктайт.

Мен жалпы эле сүткорлук жөнүндө сөз кылбай эле коёюн (глобалдык көрүнүш катары). Бул темада мен 2011-жылы жарык көргөн “Пайыз: кредит, сот, бейкапар” аттуу китебимди жаздым. Россияда сүткорлук кредиттөө системасы эки деңгээлдүү банк системасы (Россия Федерациясынын Борбордук банкы жана коммерциялык банктар) плюс микрофинансылык уюмдар менен берилген.

Кредиттерди жана зайымдарды негизги алуучулар болуп банктардын өздөрү (банктар аралык кредиттөө рыногу), финансылык эмес уюмдар, мамлекеттик сектор жана үй чарба сектору саналат. Үй чарбалары бул сиз жана мен, жеке адамдар, калк.

Россия Федерациясында жеке адамдарга банк кредиттери: тез динамикасы

Эми мен сиздердин көңүлүңүздү Россиянын калкын кредиттөө боюнча акыркы бир нече жылдарда жана өзгөчө быйылкы жылдагы кырдаалга бургум келет. Мен мындай кредиттөөнүн динамикасын жана үй чарбаларынын карызынын деңгээлин мүнөздөгөн негизги көрсөткүчтөрдү келтирейин.

2009-2014-жылдары. банктар тарабынан калкты кредиттөөнүн туруктуу өсүшү байкалган. Берилген кредиттердин көлөмү боюнча маалыматтар (триллион рубль):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Кээде 2014-жылдын орто ченинде, кредиттер өсүүсүн токтотту. Эксперттер негизги себеп катары АКШ жана анын союздаштарынын ошол жылдын жазында башталган экономикалык санкцияларын аташууда. Банктар катаал мезгилдерге даярданып, кредиттик экспансияны басаңдатышты. Кредит берүүнүн төмөндөшүнүн кошумча фактору 2014-жылдын декабрында Россия Банкы тарабынан уруксат берилген (же провокацияланган) рублдин курсунун кулашы болду. Бирок бир аз убакыттан кийин калкка кредит берүүнүн өсүшү кайрадан жандана баштады. Бул жерде акыркы жылдардагы маалыматтар (триллион рубль):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

2017-жылы эле 2013-жылдагы рекорддук көрсөткүч ашып, 2018-жылы калкка берилген кредиттердин көлөмү мурункуга салыштырмалуу дагы 36%га өскөн. Орус маалымат каражаттары муну “керектөөчү насыялоонун буму” деп аташкан. Он жылдын ичинде банктар тарабынан берилген кредиттердин жылдык көлөмү дээрлик беш эсеге (тагыраак айтканда – 4, 8 эсеге) өстү. Россиянын жарандары колдонгон кредиттердин негизги түрлөрү: ипотека; кредиттик карталар менен; автокредиттер; керектөөчү (ар кандай товарларды жана кызматтарды сатып алуу үчүн). Банктык карт кредиттеринин жана керектөө кредиттеринин өсүп жаткан үлүшү товарларга жана кызмат көрсөтүүлөргө болгон керектөөлөрдү канааттандырууга эмес, мурда алынган кредиттерди төлөөгө, б.а. карыздарды кайра каржылоо.

Насыялар боюнча пайыздар - сүткорлук

Эми кийинки суроо: банктар жарандарга канча пайыз менен насыя беришет? Бул жерде 2019-жылдын май айында жеке адамдарга рублдик кредиттер боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чен боюнча Россия Банкынын маалыматтары болуп саналат: 1 айга чейинки кредиттер үчүн - 15,81%. Ал эми 1 айдан 3 айга чейинки насыялар үчүн - 14, 40%; 3 айдан 6 айга чейин - 18, 38%; 6 айдан 12 айга чейин - 15, 23%. Дүйнөнүн көп өлкөлөрүндө кредиттердин пайыздык чендерине чектөөлөр бар жана ал жакта мындай пайыздар “сүткорлук” катары классификацияланмак.

Эсиңиздерге сала кетейин, падышалык Россияда жыйырманчы кылымдын башында эң жогорку көрсөткүч 12 пайыз деп белгиленген. Жогору жактан келген нерселердин баары сүткорлук катары эсептелип, мындай кредиторлор мыйзам чегинде жазаланчу. Мантра катары бийлик көп жылдар бою кредиттердин бардык түрлөрү боюнча пайыздык чендерди төмөндөтүү зарылдыгы жөнүндө (жеке адамдарга гана эмес, юридикалык жактарга да) дубаларды айтып келет. Ошондо эч нерсе өзгөргөн жок.

Бул жерде 2011-жылдын январь айына рублдик кредиттердин орточо салмактанып алынган чендери боюнча Россия Банкынын маалыматтары: 1 айга чейинки кредиттер үчүн - 14,0%; 1 айдан 3 айга чейин - 19,5%; 3 айдан 6 айга чейин - 31,8%; 6 айдан 12 айга чейин - 30,4%. Ооба, 1 айдан ашык мөөнөткө берилген кредиттер боюнча пайыздык чендер ошол убактан бери төмөндөгөн. Бирок кыска рублдик кредиттер боюнча (1 айга чейин) азайган жок, ал тургай, бир аз (14,0 15,81% га чейин) көбөйгөн. Себеби, бүгүнкү күндө жарандар биринчи кезекте кыска мөөнөткө (1 айга чейин) талап кылып жатышат. Узак кредит алуудан коркушат, банктар да бергенден коркушат. Ири банктардан алынган кредиттер башкаларга караганда кымбат экени да көңүлдү бурат.

2019-жылдын май айына карата Россиянын 30 алдыңкы банктарынын рубль менен кредиттери боюнча орточо салмактанып алынган пайыздык чендер төмөнкүдөй болгон: бир айга чейин - 17,53%; 1 айдан 3 айга чейин - 20, 19%; 3 айдан 6 айга чейин - 17,06%; 6 айдан 12 айга чейин - 15,66%. Көрүнүп тургандай, калк үчүн ири банктардан (мисалы, Сбербанк, ВТБ, Альфа, Росбанк, ж.б.) акча банктык "элитанын" бөлүгүнө кирбеген кредиттик мекемелерге караганда кымбатыраак. Бул банктык кредиторлор кыска мөөнөттүү кредит рыногунда монополист болуп саналат. Мисалы, өлкөнүн көптөгөн алыскы аймактарында, өз филиалдары бар жалгыз кредиттик мекеме Сбербанк болуп саналат.

Карыздын өсүшү жана карыздын жүгү

Алынган кредиттер боюнча калктын карызынын көлөмү тез өсүүдө. Россия банкынын маалыматы боюнча, 2018-жылдын биринчи кварталынын жыйынтыгы боюнча 12,5 триллион рублди түзгөн. Ал эми туура бир жылдан кийин, б.а. 2019-жылдын 1-кварталынын аягында 15,4 триллион рублга чейин өстү, б.а. 23,3%га. Ал эми үстүбүздөгү жылдын 1-майына карата (Россия банкынын акыркы маалыматтары) бул көрсөткүч 15,74 триллион рублга чейин өскөн. Айта кетсек, 2013-жылдын башында насыялар боюнча карыздын көлөмү 8,5 триллион рублди гана түзгөн. Көрсө, алты жылдан бир аз ашыгыраак убакытта карыз эки эсеге жакын өскөн экен. Бул карыздын өсүшүнүн өтө жогорку темптери, айрыкча стагнацияланган экономиканын фонунда (Росстаттын маалыматы боюнча өткөн жылы ИДПнын өсүшү 2,3% түзгөн, ал эми 2013–2017-жылдары дээрлик өсүш болгон эмес). Ошондой эле бир нече жылдар бою калктын реалдуу кирешелеринин төмөндөшүнүн фонунда. Эгерде 2018-жылдын 1-кварталынын аягында бир үй-бүлөгө карыздын орточо суммасы 221,8 миң рублди түзсө, бир жылдан кийин ал 273,6 миң рубль болгон.

Бул абсолюттук цифралар. Мисалы, кредиттик карыздын көлөмү үй чарбаларынын расмий кирешеси менен кандай салыштырылат? Россия Банкынын эсептөөлөрү боюнча, 2017-жылдын 1-кварталынын аягында карыз жылдык кирешенин 23% түзгөн, ал эми бир жылдан кийин ал 28% га чейин өскөн (калктын карыздык жүгүнүн деңгээлинин көрсөткүчү). Банктык карызкорлордун мойнундагы карыздын укуругу барган сайын күчөп баратат. Үстүбүздөгү жылдын аягына чейин, эксперттердин пикири боюнча, жеке адамдардын кредиттик карызынын көлөмү 16,6 триллион рублга чейин, ал эми реалдуу киреше, өкмөттүн билдирүүсү боюнча, 1% га чейин өсүшү мүмкүн (А. Кудрин, бирок акыркы көрсөткүч деп атады " өтө оптимисттик"). Жылдын акырына карата кредиттик карыздын жылдык кирешеге карата көрсөткүчү 30% деңгээлинен ашары айдан ачык. Кээ бир региондордо карыздын деңгээли 50%дан ашты. Эксперттер Калмыкия менен Туваны ушундай «лидер» деп эсептешет. Чувашияда, Иркутск облусунда үй чарбаларынын карызынын деңгээли 40%дан ашты.

Маанилүү көрсөткүч болуп "кызматкерлердин жалпы санында банктарга кредиттик карызы бар адамдардын үлүшү" саналат. Ушул он жылдыктын башында бул үлүш 50%дан алда канча аз болгон. 2016-жылдын башында мындай иштеген карызкорлордун жарымы (40 миллионго жакын адам) болгон. Ал эми 2017-жылдын башында алардын үлүшү 60%дан ашты (абсолюттук мааниде карызы барлардын саны 44,7 миллион адамды түзөт). Өткөн жылы банктарга насыя боюнча карызы барлардын саны 45 миллионго жакын адамды түзгөн.

Белгилей кетсек, үстүбүздөгү жылдын башында банктар менен жарандардын ортосундагы кредиттик келишимдердин саны РФ Борбордук банкынын маалыматы боюнча 110,7 млн. Кызыктуу жагдай пайда болот: бир карызга экиден ашык кредит туура келген. Бириккен кредиттик бюронун (ОКБ) маалыматы боюнча, карыз алуучулардын жалпы санынын 26% үч же андан көп кредиттик келишимге ээ болгон. Карыз алгандардын 6%га жакынынын бештен ашык насыясы болгон. Көбүнчө, адам анын жардамы менен мурда алынган кредиттер боюнча карыздарын кайра каржылоо үчүн жаңы кредит алууга умтулат.

Карыз жүгү, же карыздардын мойнуна тыгылган жип

Кооптуу жагдайды чагылдырган дагы бир маанилүү көрсөткүч болуп учурдагы карыздык жүктүн деңгээли саналат. Бул жеке адамдардын айлык кирешесиндеги кредиттик карызды тейлөөгө кеткен айлык чыгашалардын үлүшү. Кредиттик тарыхтар боюнча Улуттук бюронун (NBCH) маалыматы боюнча, учурдагы карыздык жүктүн деңгээли - бардык кредиттер боюнча ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдүн айлык кирешеге катышы 1-апрелге карата 23% түздү. Жакында эле жарык көргөн S&P отчетунда КМШ өлкөлөрүндөгү көйгөйлүү кредиттердин абалы боюнча жогорку карыз жүгү келтирилген - 25% (кыязы, бул кийинчерээк кырдаалды чагылдырат). Бирок 23 же 25% мааниси "ооруканадагы орточо температура".

Цифралар бардык иштеген жарандардын кирешесине карата кредиттик карызды тейлөөгө кеткен чыгымды чагылдырат. Ал эми бул чыгашалар кредит колдонгондордун жана банкка карызы барлардын гана кирешеси менен байланыштырылса, анда бул көрсөткүч 44% түзөт. Бул Россия банкынын расмий маалыматтары. Бул жерде Бириккен Кредиттик Бюро (ОКБ) тарабынан берилген кээ бир кызыктуу маалыматтар бар. Өткөн жылдын аягында 8 миллионго жакын адам кирешесинин жарымынан көбүн ай сайын насыя төлөө үчүн төлөшкөн. Ал эми карыз алуучулардын 4% (дээрлик 2 млн. адам) расмий кирешенин 90%дан ашыгын кредиттик төлөмдөргө жумшашкан. Мына ушул жылдын июнь айынын акыркы маалыматтары: Дүйнөлүк банктын жана Роспотребнадзордун сурамжылоосуна караганда, ар бир төртүнчү карызкор өз кирешесинин 75% банкка карызды тейлөөгө жумшайт.

Көрсө, кредиттик карыздарды тейлөөгө кеткен чыгашалардын орточо деңгээли да бүгүнкү күндө кирешенин 30-35% түзгөн ар кандай түз жана кыйыр салыктарды төлөөгө кеткен чыгашалардын деңгээлине тең келет экен. Ошентип, мамлекет жана банктар адамды кирешесинин көпчүлүк бөлүгүнөн ажыратат.

Сиз баалай аласыз. Банктарга карызы барлар үчүн ээликтен ажыратылган кирешенин үлүшү: 30% (салыктар) + 44% (кредиттик карызды тейлөө) = 74%. Эң жакшы учурда, адамдын ¼ кирешеси бар, анын эсебинен ал турак-жай жана коммуналдык чыгымдарды, кийим-кечеге, тамак-ашка, башка маанилүү товарларга, ошондой эле транспорттук, медициналык жана башка кызматтарга болгон муктаждыктарын жабуу керек. Албетте, кирешеси республикалык орточо көрсөткүчтөн бир нече эсе жогору болгон айрымдары гана бул ишке жетишет. Жакырчылыктын жана кайгынын булагы мына ушунда.

Көйгөйлүү кредиттер: кырдаал коркунучтуу жана кылдаттык менен камуфляждалган

Жарандар үчүн насыяларды төлөө гана эмес, ал тургай тейлөө дагы кыйындап баратат. Алтургай Россия банкынын маалыматы боюнча, үстүбүздөгү жылдын биринчи чейрегинин аягында жеке адамдарга берилген көйгөйлүү кредиттердин көлөмү 1,6 триллион рублди түзгөн. Бул жарандардын орус банктарына болгон жалпы карызынын 10%дан ашыгын түзөт.

Көйгөйлүү кредиттер - төлөө мөөнөтү 60 күндөн ашкан кредиттер. Эксперттердин айтымында, бул көрсөткүч өтө төмөн бааланган. Мен ар бир экинчи насыя боюнча төлөмдөрдүн реалдуу кемчиликтери бар эксперттик бааларга жолугуп калдым (көптөр үчүн кечигүү 60 күндүк босогодон чыга элек).

Тейлөөдөгү жана андан да көбүрөөк жеке адамдардын кредиттерин төлөөдөгү кыйынчылыктар күч алууда. Банктар курчуп бараткан кырдаалды банктык жөнгө салуучу катары Борбордук банктан жашырууга аракет кылып жатышат. Мисалы, кредитти реструктуризациялоо жолу менен (кредиттик келишимдин шарттарын өзгөртүү). Анын жардамы менен биринчисин кайра каржылоо үчүн ошол эле банктагы кардарга экинчи кредит берилиши да сейрек кездешпейт.

Кудрин менен Орешкин кризисти күтүшүүдө, бирок миллиондогон жарандар үчүн ал эчак эле келип жетти

Чекене кредиттөөнүн абалы оор болуп баратат. Кечээ Эсеп палатасынын башчысы Алексей Кудрин Мамлекеттик Думада сөз сүйлөдү. Ал 2019 жана 2020-жылдары ар бири 20% түзүшү мүмкүн болгон Россияда керектөө кредиттеринин кооптуу өсүшүнө көңүл бурду. Бул Россия Федерациясынын экономикасын оор абалга алып келиши мүмкүн экенин айтты. Белгилей кетсек, экономиканы өнүктүрүү министри Максим Орешкин да коңгуроо кагып баштаган. Ал буга чейин керектөө кредиттеринин өсүшү орус экономикасында рецессия коркунучун алып келерин бир нече жолу билдирген. Мындан тышкары, ал керектөө кредиттеринин жарымы күрөөсүз экенин белгилейт. Бул коммерциялык банктар үчүн да кооптуу.

Өз кезегинде Борбордук банктын жетекчиси Эльвира Набиуллина сабырдуу бойдон калууда, Россия Банкы кырдаалды "көзөмөлдө кармап турат" жана азыр чекене кредиттөөдө "көбүк" жок деп эсептейт.

Белгилей кетсек, Кудрин менен Орешкин чекене кредиттөө коркунучун абдан туура көрүшкөн. Бирок алар экономиканын өнүгүү темптерине болгон коркунуч жөнүндө гана айтып, аны макроэкономикалык коркунуч катары кабыл алышат (сыягы, аларды биринчи кезекте экономиканын өсүү темптери боюнча май айындагы жарлыгынын директиваларынын аткарылышы тынчсыздандырууда).

Бирок күтүлгөн экономикалык кыйроо баштала электе эле, көптөгөн банк кардарлары карыздын тузагына түшүп калышат. Алар үчүн кризис эбак эле келип жетти. Ал эми ички сүткорлуктун мындай курмандыктары азыртадан эле миллиондогон. Мамлекеттик кызматкерлер да, Россия банкынын жетекчилери да бул кризисти байкашпайт. Ал эми чекене кредиттердин бардыгы камсыз кылынбаганына келсек (бул Орешкин тынчсызданып жатат), банктар жеке адамдарга болгон карызды айрып ала алышат. Бирок мен маселенин бул “микроэкономикалык” деңгээли тууралуу кийинки жолу айтам.