Орусия чоң карыздын тешигине кирип баратат

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-16 16:10

Көптөгөн орусиялык маалымат каражаттары Equifax кредиттик бюросунун акыркы изилдөөсүндө камтылган кызыктуу маалыматтарды жарыялашты. Изилдөөдө өлкөнүн калкы алган кредиттер боюнча статистикалык маалыматтар келтирилген жана анын натыйжасында келип чыккан кредиттик карыздар.

Төмөнкү изилдөө көрсөткүчү көбүнчө кайталанат: 2018-жылдын биринчи 6 айында Россияда эски кредиттерди төлөө үчүн алынган кредиттердин саны өткөн жылга салыштырмалуу 1,7 эсеге көбөйгөн. Абсолюттук мааниде алганда, биринчи жарым жылдыкта мындай кредиттердин суммасы 68,3 миллиард рублди түздү. Ал эми мурунку карыздар боюнча кредиттик келишимдердин саны 1,4 эседен ашык көбөйгөн – 2018-жылдагы 92 миңден 131 миңге чейин. 2018-жылдын биринчи жарым жылдыгынын жыйынтыгы боюнча, "экинчи" кредиттин орточо суммасы 520 миң рублди түзө баштады, бул өткөн жылдын биринчи жарымына караганда 17% га көп. 2018-жылдын экинчи жарымында "экинчи даражадагы" кредиттердин запасы өсүүнү улантууда (жогоруда айтылган изилдөөлөр камтылбайт). Ошентип, июль айында кредиттөөнүн көлөмү 14,6 миллиард рублди түздү - 2017-жылдын ушул эле айына караганда эки эсе көп.

Кээ бир эксперттер буга чейин эле коомчулукту ишендирүүгө ашыккан. Сыягы, мунун эч кандай жаман жери жок. Жаңы кредиттер берилген жок, дешет алар. Бул эски карыздар, алар жөн гана узартылган. Банкирлердин тили менен айтканда “карызды кайра каржылоо” болуп жаткан нерсе. Айрымдар муну “карызды реструктуризациялоо” деп да аташкан. Бирок акыл-эси соо финансисттердин көз карашынан алганда, бул көрүнүш коркунучтуу болбосо да, коркунучтуу.

Биринчиден Изилдөөдө келтирилген цифралар калктын төлөөгө кудуретсиздигинен кабар берет жана бул, өзүңөр билгендей, экономикалык кризистин жарчысы.

Экинчиден, карызды кайра каржылоо сөзсүз түрдө жеке адамдын милдеттенмелеринин көлөмүн көбөйтөт. Жок дегенде, жаңы кредит мурдагы кредиттик келишимде көрсөтүлгөн пайыздан төмөн эмес пайыз менен берилет. Ал эми көбүнчө кардардын көйгөйлөрүн эске алганда, алар жогору. Ошентип, кардар өзүн чыгарып алуу ого бетер кыйындайт.

Кайсы бир илинчек менен же шылуун менен үчүнчү, ал тургай төртүнчү насыя алып, өсүп жаткан карыздарды төлөп калышы мүмкүн. Ал эми бул карызга түз жол. Ырас, азыр Орусияда да, чет өлкөлөрдө да карыздар жок. Бул жеке адамдын банкрот болушу алдыда экенин билдирет. Мындай банкроттук институт Орусияда 2015-жылдын 1-октябрынан тарта иштей баштаган. Банкроттук процесси кредитор тарабынан да, карызкор тарабынан да козголушу мүмкүн. Кээ бир жарандар карызга батып калган учурда бул жылчык деп ойлошот. Көптөгөн жаштар бул аларды сактап кала турган «сыйкырдуу таякча» деп ойлошот. Бирок, биринчиден, банкроттук карызкордун мүлкүнүн калдыктарын тазалоого мүмкүндүк берет, анын жардамы менен кредитордун талаптарын жарым-жартылай канааттандырууга болот. Ал эми, экинчиден, жана андан да маанилүүсү, ал адамдын укуктарын кыскартууну карайт. Банкроттуктан өтүү "начар кредиттик тарыхы" бар адам болуп эсептелет. Бул дагы совет доорундагы соттуулугу бар адамдын статусунан да жаман.

Андай адам (эгерде соттун чечими менен) чет өлкөгө чыгуу укугунан ажыратылат. Айта кетсек, буга чейин бир миллиондон ашык орус жарандарына карызынан улам өлкөдөн чыгууга тыюу салынган. Банкрот болгон банк эсептери тынымсыз көзөмөлдөнүп турат (карыздын төлөнбөгөн суммасын төлөөгө колдонула турган акча бар болсо эмне болот?). Негизи беш жыл бою кредит ала албайт. Ошондой эле ишканаларды жана уюмдарды башкарууда жетекчилик кызматтарды ээлеп, ал тургай аларды башкарууга кыйыр түрдө катышат. Бул башталышы гана деп ойлойм.

Банкроттукка кабылган жарандардын укуктарын чектөө тизмеси, менин оюмча, кеңейет. Ал эми Россия Федерациясынын Конституциясынын экинчи статьясы жөнүндө эмне айтууга болот, анда аянычтуу айтылган: «Адам, анын укуктары жана эркиндиктери - бул эң жогорку баалуулук. Адамдын жана жарандын укуктарын жана эркиндиктерин таануу, сактоо жана коргоо – мамлекеттин милдети» деген сөздү жакында унутууга туура келет. Толук болушу үчүн, өлкөдө “санариптик коомду” куруу тездетилген темп менен жүрүп жатканын эскертип кетким келет. Кредиттик тарыхы начар адамдын ар бир кадамы көзөмөлдөнүүчү “санариптик” (электрондук) “шапка” түзүлөт. Ал физикалык жактан карыз болбойт, бирок кандайдыр бир мааниде туткун болот. Виртуалдык "электрондук түрмөдө" камалгандар.

Жеке адамдардын банкроттук толкуну күч алууда. 2015-жылы алардын саны 2400 болгон. 2016-жылы - буга чейин 19, 7 миң, 2017-жылы банкрот болгондордун саны 29, 8 миңге чейин өскөн. 2018-жылдын биринчи жарымында - 19, 1 миң. Быйылкы жылдын аягына чейин бул көрсөткүч 40тан ашат деп күтүүгө болот. миң. Үстүбүздөгү жылдын жазында 1-кварталдын жыйынтыгы боюнча потенциалдуу банкроттуктардын санынын болжолу жарыяланган – 702,8 миң. Мындай так цифра кайдан чыгат? Бул 500 000 рублдан ашык карызы бар карыз алуучулардын саны. жана кредиттин кечиктирилиши 90 күн же андан көп. Мыйзам боюнча, бул минималдуу формалдуу көрсөткүчтөр, ага жеткенде сиз банкроттукка арыз бере аласыз.

Мен азырынча акыркы эсептөөлөргө жолуга элекмин, бирок жеке адамдардын карызынын бардык көрсөткүчтөрүнүн кийинки (биринчи кварталдын жыйынтыгы боюнча) айлардагы өсүшүн эске алуу менен 2018-жылдын ноябрь айынын башына карата потенциалдуу банкроттор бир миллион адамдын денгээлине жетти. 2018-жылдын 1-январына карата Орусияда 100 миң адамга 34 банкрот туура келген. Ал эми бир миллион банкрот 100 миңге 680 адам туура келет.

Россияда федералдык сот аткаруучулар кызматы (ФССП Россия) сыяктуу уюм бар. Бул соттордун ишинин, сот актыларынын, башка органдардын жана кызмат адамдарынын актыларынын аткарылышынын белгиленген тартибин камсыз кылуу функцияларын, ошондой эле белгиленген тартипте укук коргоо функцияларын жана контролдоо жана көзөмөлдөө функцияларын жүзөгө ашырган федералдык аткаруу органы. иш чөйрөсү. Россиянын ФССП Россия Федерациясынын Юстиция министрлигине баш ийген. Бул уюмдун кызматкерлеринин саны дээрлик 75 миң адамды түзөт. Жылдык бюджет 40 миллиард рублга жакын. Салыштыруу үчүн: ФССПга баш ийген Юстиция министрлигинде 3500дөй кызматкер иштейт жана жылдык бюджети 5 миллиард рублга жакын.

FSSP сыяктуу "монстр" эмне кылат? Негизинен бул ата мекендик сүткорлорго карыздардан акчаны нокаут кылууга жардам берет. Албетте, салык карызы барлар бар. Бирок, мындан тышкары, бул турак-жай жана коммуналдык төлөмдөр үчүн карыздар. Айрыкча насыя алгандар көп. Буга 75 миң кызматкер да жетпей турганы анык.

Сот аткаруучулардын кекиртегинен өйдө иштер бар экенин ФССПнын статистикасы далилдейт. 2018-жылдын 1-сентябрына карата Орусиянын сот аткаруучулары кредиттик мекемелерге 1,7 триллион 4,5 миллион карызды өндүргөн. рубль. Кызматтын ар бир кызматкерине 60 кредит карызы бар! «Экинчи даражадагы» кредиттердин толкуну сот аткаруучулардын иш жүгүн көбөйтөт деп күтүүгө болот, Финансы министрлиги ФССПнын ишмердүүлүгүнө ассигнованиелерди көбөйтүүгө жана уюмдун штатын кеңейтүүгө туура келет.

FSSP маалыматы боюнча, жеке адамдарга салынган соттук жазалардын негизги бөлүгү 30 жаштан 50 жашка чейинки курактагы жарандарга туура келет. Жаштардын үлүшү (б.а. 30 жашка чейинкилер) көп эмес. Бирок таң калычтуусу мына ушунда: жаш жигит сот приставдарынан айыгып кеткени тууралуу билдирүү алаары менен дароо банкроттук процессин козгойт. Улуттук банкроттук борбору жеке жактардын банкроттук жол-жобосу мыйзамдаштырылган 2015-жылдан бери кудуретсиздик жол-жобосун баштаган адамдардын орточо жашы 13 жашка кыскарганын билдирет!

Биздин жаштарыбыз «комплекссиз» экен. Жаштар бир-эки, атүгүл үч-төрт кредит алганга (алар бактылуу болгондуктан) укуктарын кыскартууга даяр. Азыркы социологдор жана философтор айткандай, 21-кылымдын адамы эч ойлонбостон эркиндикти комфортко айлантат. Жаштарга карата айтсак: ырахатта деп айтсак туура болмок. Ырас, ырахат тез эле бүтөт. Ал эми камоо - узак убакытка, балким, түбөлүккө. Образдуу айтканда, жаран кредит алып, бир аз убакыт өткөндөн кийин ал жаран болбой калат. Анткени жарандык укугу жок жаран жок.

Жыйынтыктап айтканда, жарандардын карыздары боюнча абал Equifax кредиттик бюросунун изилдөөсүнө караганда дагы катастрофалуу экенин айткым келет. Чындыгында, жарандар эски карыздарын кайра каржылоодо банктар тарабынан көп учурда баш тартышат. Анан башка банктарга “экинчи” кредитке чуркашат. Бирок ошол жерде да алар "дарбазадан бурулуш" алышат. Чындыгында, бүгүнкү күндө Россияда көптөгөн кредиттик бюролор (мисалы, Equifax) бар жана россиялык банктардын кызматкерлери потенциалдуу банкротко туш болуп жатканын жакшы билишет. Мындай учурда айласы кеткен жаран кайда качышы керек? Микрофинансы уюмуна (МФУ).

МФУлар банктардан айырмаланып, “жаман” карызы бар карыз алуучуларга насыя беришет. 2018-жылдын алты айында микрофинансы уюмдары калкка 110 миллиард рублга 11,1 миллион кредит берген. Өткөн жылдын ушул мезгилине салыштырмалуу кредиттердин саны 19%га, ал эми суммасы 17%га өскөн. Жыл сайын МФУ кредиттеринин саны 20 миллиондон ашат, Россиянын эмгекке жарамдуу калкы 83 миллион адамды түзөт. Эмгекке жарамдуу 4 жаранга бирден кредит чыгат экен. Бул учурда, жылдык чендер бир нече жүз пайызды түзүшү мүмкүн. Бул сүткорлук да эмес. Бул сүткорлук төрт бурчтуу, ал тургай, куб. Мындай кызыкчылык үчүн мурунку кылымдарда кредиторлордун баштары кесилген же башка өлүм жазасына тартылган.

Учурда өлкөдө 500дөн ашык банктар иштеп жатат. Бирок бул Россиянын кредиттик системасынын толук көрүнүп турган жана жалпыга маалымдоо каражаттарында тынымсыз талкууланып жаткан бөлүгү гана. Ал эми бизде “микрофинансылык уюм” деген татыктуу сөздүн артына жашынган мындай кредиторлор канча? Россия Банкынын маалыматы боюнча, 2018-жылдын биринчи чейрегинин жыйынтыгы боюнча алардын саны 2209. Банктарга караганда бир нече эсе көп. Бирок башка кредиттик уюмдар да бар. Мен Россия Банкынын веб-сайтынан тапкан кээ бир сандар (2018-жылдын 31-мартындагы маалыматтар): банктык эмес кредиттик мекемелер - 44; кредиттик керек-жарак кооперациялары - 2530; кредиттик керектөө кооперативдери - 1188; турак-жай сактык кооперативдери - 59; Ломбард – 5532. Демек, банктардан тышкары бизде сүткорлук менен мыйзамдуу түрдө алектенип, элге аңчылык кылган көптөгөн кредиттик уюмдар бар. 10 миңге жакын.

Мындан тышкары, эч кандай уруксаты жок иштеген миңдеген сүткор уюмдар бар. Бул “көмүскө кредиттөө” деп аталган, Борбордук банк болжолдоп гана коё турган “көмүскө карыздарды” жаратат. 2015-жылы Борбордук банк 720 ушундай мыйзамсыз («кара») кредиторлорду аныктаса, 2016-жылы – 1378, 2017-жылы – 1374, быйылкы жылдын биринчи жарымында – 1890. “Кара” кредиторлордун аты “легион”.. Образдуу айтканда, бир жоюлган «кара» кредитордун ордуна эки жаңы кредитор пайда болууда. Бул уулуу отоо чөптөр барган сайын катардагы банктар жана түрдүү МФУлар иштеген талааны ээлеп жатышат. Бул “кара” кредиторлор сот аткаруучуларга же инкассалык фирмаларга таптакыр муктаж эмес. Алардын өздөрүнүн «кара» коллекционерлери бар. Кайсы мындан ары жөнөкөй бандиттерден айырмалоого мүмкүн эмес. Бирок алар, «кара» кредиторлор, алардын «кызматтарынын» курмандыгы болгон жарандардын «ак» кредиторлордон терс баасын алууларына да салым кошууда (тоноп кеткен адамдын «рейтинги» кандай болушу мүмкүн?).

Карыздын жалпы картинасынын анча деле көрүнбөгөн тарабын эске алганда, банкроттукка чындап кайрылган жарандар бир миллион эмес, андан бир нече эсе көп болушу мүмкүн. Эгерде сиз бул коркунучтуу тенденцияларды токтотпосоңуз, анда көп өтпөй калктын көпчүлүк бөлүгү чоң карыз тузагына түшүп калат.